Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag und wann Banken trotzdem Ja sagen

Von Kai Wisinger

30.09.2026 · Lesezeit ca. 4 Min.

Befristete Arbeitsverträge sind heute für viele Menschen Alltag. In der Wissenschaft, im Projektgeschäft, im öffentlichen Dienst oder beim Berufseinstieg gehören sie oft einfach dazu. Wer dann eine Immobilie kaufen will, hört schnell den Satz, mit befristetem Vertrag gebe es keinen Kredit. So pauschal stimmt das nicht.

Eine Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag ist bei vielen Banken schwieriger, bei einigen aber gut machbar. Ich zeige dir hier, worauf Banken achten, welche Rolle Zeitarbeit, Wissenschaft und Projektverträge spielen und wie du deine Chancen verbesserst.

Warum sind befristete Verträge für Banken ein Risiko?

Eine Baufinanzierung läuft über viele Jahre, ein befristeter Vertrag hat ein festes Enddatum. Die Bank weiß also nicht sicher, ob dein Einkommen über das Vertragsende hinaus weiterläuft. Deshalb prüft sie genauer, ob es gute Gründe gibt, von einer Verlängerung oder einem Anschlussjob auszugehen.

Dabei ist nicht jede Befristung gleich. Das Teilzeit- und Befristungsgesetz unterscheidet zwischen Befristungen mit und ohne sachlichen Grund. Eine sachgrundlose Befristung ist nach § 14 Abs. 2 TzBfG auf höchstens zwei Jahre begrenzt und kann innerhalb dieser Zeit bis zu dreimal verlängert werden. Befristungen mit Sachgrund, etwa eine Elternzeitvertretung oder ein Projekt, folgen anderen Regeln.

Wann bekommst du einen Kredit mit befristetem Vertrag?

Banken schauen auf das Gesamtbild. Diese Punkte sprechen für dich.

Du arbeitest schon länger durchgehend in deinem Beruf, auch wenn es mehrere befristete Verträge waren.
Dein Vertrag wurde bereits verlängert, oder der Arbeitgeber signalisiert schriftlich eine Verlängerung oder Entfristung.
Deine Qualifikation ist gefragt, sodass ein Anschlussjob realistisch ist.
Es gibt ein zweites, unbefristetes Einkommen im Haushalt, das die Rate im Notfall mitträgt.
Du bringst Eigenkapital mit und die Rate ist vorsichtig kalkuliert.

Welche Bank welche Kriterien wie gewichtet, ist sehr unterschiedlich. Manche Banken rechnen befristetes Einkommen gar nicht an, andere nur bei bestimmten Voraussetzungen, wieder andere prüfen individuell. Genau deshalb bringt der Vergleich über 600 Banken hier so viel. Ich sehe, welche Institute deine Konstellation überhaupt prüfen.

Baufinanzierung in der Wissenschaft und mit Projektverträgen

In der Wissenschaft sind Kettenbefristungen verbreitet. Für wissenschaftliches Personal gibt es mit dem Wissenschaftszeitvertragsgesetz sogar eigene Regeln für Befristungen. Viele Forschende haben daher über Jahre hinweg befristete Verträge, obwohl sie fest im System verankert sind.

Für die Bank zählt hier vor allem die Kontinuität. Sie will wissen, wie lange du schon in der Wissenschaft beschäftigt bist, wie viele Verträge lückenlos hintereinander liefen und ob eine Anschlussfinanzierung des Projekts oder eine Stelle in Aussicht ist. Ein Lebenslauf mit durchgehender Beschäftigung und eine Stellungnahme der Institution können viel bewirken.

Ähnliches gilt für Projektverträge in der Industrie oder Beratung. Wer seit Jahren von Projekt zu Projekt ohne Lücken arbeitet, kann das belegen. Wer freiberuflich oder als Selbstständiger auf Projektbasis arbeitet, fällt in eine andere Kategorie. Dazu findest du mehr in meinem Beitrag zur Baufinanzierung für Selbstständige.

Was gilt bei Zeitarbeit?

Zeitarbeit wird oft mit Befristung verwechselt. Viele Zeitarbeitsverträge sind tatsächlich unbefristet, weil du bei der Zeitarbeitsfirma angestellt bist und nur die Einsätze wechseln. Trotzdem sehen manche Banken Zeitarbeit kritischer als eine Festanstellung direkt beim Unternehmen.

Hilfreich ist, wenn du schon länger beim selben Verleiher beschäftigt bist, dein Einkommen stabil ist und du vielleicht sogar eine Übernahme beim Kundenunternehmen in Aussicht hast. Auch hier hilft es, die Lage ehrlich darzustellen, gut zu belegen und die passende Bank zu suchen.

Was ist anders bei Befristung im öffentlichen Dienst oder beim Berufseinstieg?

Im öffentlichen Dienst sind befristete Verträge ebenfalls verbreitet, etwa bei Vertretungen oder projektbezogenen Stellen. Manche Banken sehen hier eine höhere Wahrscheinlichkeit für eine Weiterbeschäftigung, andere nicht. Hilfreich ist, wenn du bereits mehrere Jahre beim selben Arbeitgeber bist oder eine Entfristung konkret in Aussicht steht.

Beim Berufseinstieg nach Ausbildung oder Studium ist der erste Vertrag oft befristet. Hier fehlt der Bank naturgemäß die lange Berufshistorie. Dafür zählen Abschluss, Branche und Gehaltsniveau. Wer in einem gefragten Beruf startet, Eigenkapital mitbringt und die Rate niedrig hält, hat bessere Karten als viele denken. Manchmal ist es aber auch sinnvoll, die erste Verlängerung abzuwarten und bis dahin Eigenkapital aufzubauen.

Und noch ein Hinweis zur Ehrlichkeit. Verschweige die Befristung nicht. Banken sehen sie im Arbeitsvertrag ohnehin. Wer offen damit umgeht und direkt erklärt, warum das Einkommen trotzdem stabil ist, wirkt deutlich überzeugender.

Welche Unterlagen helfen dir?

Den aktuellen Arbeitsvertrag und alle bisherigen Verträge und Verlängerungen.
Einen lückenlosen Lebenslauf mit deinen Beschäftigungszeiten.
Eine Bestätigung des Arbeitgebers zur geplanten Verlängerung oder Entfristung, sofern möglich.
Gehaltsabrechnungen und die Lohnsteuerbescheinigung.
Nachweise über Eigenkapital und das Einkommen eines eventuellen Partners.

Wie kannst du deine Chancen verbessern?

Der wichtigste Hebel ist eine vorsichtige Planung. Eine Rate, die gut zu deinem Einkommen passt, überzeugt Banken eher als eine Finanzierung auf Kante. Mit dem Budget-Rechner siehst du, wie viel Haus du dir leisten kannst, ohne dich zu übernehmen. Plane außerdem eine Reserve für einige Monatsraten ein. Die Reserve überbrückt eine mögliche Lücke zwischen zwei Verträgen und zeigt der Bank, dass du vorausschauend planst.

Eigenkapital hilft ebenfalls. Mindestens die Kaufnebenkosten solltest du selbst tragen können, denn in Hessen fallen allein 6 % Grunderwerbsteuer an. Den Überblick gibt dir der Nebenkosten-Rechner. Wenn dein Vertrag gerade erst begonnen hat und du noch in der Probezeit bist, lies auch meinen Beitrag zur Baufinanzierung in der Probezeit.

Wie gehst du jetzt am besten vor?

Mach mit dem Finanzierungs-Check eine erste Bestandsaufnahme. Danach schaue ich mir deine Verträge und deinen Berufsweg an und sage dir ehrlich, ob eine Baufinanzierung mit befristetem Arbeitsvertrag bei dir realistisch ist und bei welchen Banken.

Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich, telefonisch, per Video oder persönlich in meinem Büro in der Schwarzwaldstraße 98 in Frankfurt. Schreib mir über das Kontaktformular oder ruf an beziehungsweise schreib per WhatsApp an 06431 2807 666.

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Fragen und Antworten

Bekomme ich mit befristetem Arbeitsvertrag eine Baufinanzierung?

Ja, das ist möglich, aber nicht bei jeder Bank. Gute Chancen hast du mit durchgehender Berufserfahrung, bereits erfolgten Verlängerungen, einer Arbeitgeberbestätigung zur Weiterbeschäftigung, Eigenkapital oder einem zweiten unbefristeten Einkommen im Haushalt.

Wie lange darf ein Arbeitsvertrag ohne Sachgrund befristet sein?

Nach § 14 Abs. 2 TzBfG ist eine sachgrundlose Befristung bis zu einer Gesamtdauer von zwei Jahren zulässig. Innerhalb dieser zwei Jahre darf der Vertrag bis zu dreimal verlängert werden. Befristungen mit Sachgrund folgen anderen Regeln.

Können Wissenschaftler mit befristeten Verträgen ein Haus finanzieren?

Ja, wenn die Bank eine stabile Beschäftigung erkennen kann. Wichtig sind lückenlose Verträge über mehrere Jahre, ein nachvollziehbarer Lebenslauf und idealerweise eine Aussicht auf Anschlussbeschäftigung. Manche Banken sind bei Wissenschaftlern offener als andere.

Gilt Zeitarbeit als befristete Beschäftigung?

Nicht automatisch. Viele Zeitarbeitsverträge sind unbefristet. Einige Banken bewerten Zeitarbeit dennoch vorsichtiger als eine direkte Festanstellung. Eine längere Beschäftigung beim selben Verleiher und stabiles Einkommen helfen bei der Prüfung.

Hilft ein Partner mit unbefristetem Vertrag?

Ja, sehr. Wenn ein unbefristetes Einkommen die Rate im Notfall auch allein oder weitgehend tragen kann, sinkt das Risiko aus Sicht der Bank deutlich. Das vergrößert die Auswahl an Banken, die finanzieren.

Was passiert, wenn mein befristeter Vertrag während der Finanzierung ausläuft?

Der Kreditvertrag läuft unabhängig davon weiter, die Rate muss also weiter bezahlt werden. Deshalb ist eine vorsichtig kalkulierte Rate mit Reserve so wichtig. Ist absehbar, dass es eng wird, sprich frühzeitig mit deiner Bank über Lösungen wie eine Tilgungsanpassung.