Baufinanzierung in Elternzeit. Wie Banken rechnen und was du vorbereiten solltest

Nachwuchs ist oft genau der Moment, in dem die Wohnung zu klein wird. Du wünschst dir ein Kinderzimmer mehr und vielleicht einen Garten. Gleichzeitig ist das Einkommen gerade niedriger als sonst, weil ein Elternteil in Elternzeit ist und Elterngeld bezieht. Viele fragen sich dann, ob sie überhaupt eine Baufinanzierung in Elternzeit bekommen oder warten müssen.

Ein Hauskauf in Elternzeit ist möglich. Du musst der Bank aber gut erklären und belegen, wie dein Einkommen nach der Elternzeit aussieht. Genau darum geht es in diesem Beitrag.

Warum ist die Elternzeit für Banken ein Sonderfall?

Banken rechnen bei einer Baufinanzierung mit deinem dauerhaften Einkommen, denn die Rate läuft über viele Jahre. In der Elternzeit ist dein aktuelles Einkommen aber nicht das, was du langfristig verdienst. Stattdessen bekommst du Elterngeld. Das Basiselterngeld gibt es für bis zu zwölf Monate, zusammen mit den Partnermonaten für bis zu 14 Monate. Beim ElterngeldPlus ist der Betrag halb so hoch, dafür wird es länger gezahlt.

Weil das Elterngeld endet, setzen viele Banken es nicht als dauerhaftes Einkommen für die Kreditrate an. Entscheidend ist also, mit welchem Einkommen du nach der Elternzeit sicher rechnen kannst. Kannst du das gut belegen, ist die Elternzeit oft kein Hindernis.

Zählt Elterngeld als Einkommen bei der Baufinanzierung?

Für die dauerhafte Haushaltsrechnung meistens nicht. Das Elterngeld spielt aber trotzdem eine Rolle. Es hilft dir, die Übergangszeit zu überbrücken, bis du wieder dein reguläres Gehalt bekommst. Manche Banken schauen sich deshalb an, ob die Rate während der verbleibenden Elternzeit aus Elterngeld, dem Einkommen des Partners und Rücklagen tragbar ist.

Wie genau eine Bank das Elterngeld einordnet, ist unterschiedlich. Das ist einer der Gründe, warum ein Vergleich bei einer Finanzierung in Elternzeit so viel ausmacht. Über meinen Zugang zu über 600 Banken finde ich heraus, welche Institute deine Konstellation sinnvoll abbilden.

Welche Nachweise braucht die Bank beim Hauskauf in Elternzeit?

Neben den üblichen Unterlagen für eine Baufinanzierung sind in der Elternzeit vor allem diese Dokumente wichtig.

• Eine Bestätigung des Arbeitgebers, wann du zurückkehrst, mit welchem Stundenumfang und mit welchem Gehalt.
• Die letzten Gehaltsabrechnungen vor Beginn der Elternzeit.
• Den Elterngeldbescheid mit Bezugsdauer und Höhe.
• Den Arbeitsvertrag, aus dem hervorgeht, dass dein Arbeitsverhältnis unbefristet weiterläuft.
• Nachweise über das Einkommen des Partners, Eigenkapital und bestehende Kredite.

Die Arbeitgeberbestätigung ist häufig der Schlüssel. Sie zeigt der Bank schwarz auf weiß, womit sie rechnen kann. Frag am besten früh nach, damit du sie parat hast, wenn die passende Immobilie auftaucht.

Was bedeutet Teilzeit nach der Elternzeit für den Kredit?

Viele kehren nach der Elternzeit zunächst in Teilzeit zurück. Das ist völlig normal, muss aber in der Finanzierung ehrlich abgebildet werden. Die Bank rechnet in der Regel mit dem Einkommen, das du nach der Rückkehr tatsächlich bekommst, also mit dem Teilzeitgehalt. Eine spätere Aufstockung auf Vollzeit wird meist erst berücksichtigt, wenn sie verbindlich vereinbart ist.

Für deine Familie ist das auch sinnvoll. Eine Rate, die nur mit zwei Vollzeitgehältern funktioniert, setzt dich unter Druck. Rechne lieber konservativ und plane Kinderbetreuung, höhere Lebenshaltungskosten und Rücklagen mit ein. Mit dem Budget-Rechner kannst du durchspielen, wie viel Haus du dir mit dem Einkommen nach der Elternzeit leisten kannst.

Wie wichtig ist das Einkommen des Partners?

Sehr wichtig. Wenn du mit deinem Partner oder deiner Partnerin finanzierst und ein Partner voll arbeitet, trägt dieses Einkommen die Finanzierung in der Übergangszeit oft allein. Banken schauen dann genau, ob die Rate auch nur mit einem Einkommen plus Elterngeld tragbar ist, solange die Elternzeit läuft. Je besser das aufgeht, desto entspannter wird die Prüfung.

Wer alleinerziehend ist oder alleine finanziert, hat es schwerer, aber nicht aussichtslos. Hier kommt es noch stärker auf Eigenkapital, eine klare Rückkehrperspektive und eine vorsichtig kalkulierte Rate an.

Wie lange dauert die Elternzeit und was heißt das für die Planung?

Nach § 15 BEEG haben Eltern bis zum dritten Geburtstag ihres Kindes Anspruch auf Elternzeit, einen Teil davon können sie auch später bis zum achten Geburtstag nehmen. Je länger deine Elternzeit noch läuft, desto länger muss die Rate also ohne dein reguläres Gehalt tragbar sein. Eine Rückkehr in drei Monaten bewertet eine Bank anders als eine Rückkehr in zwei Jahren.

Positiv ist der besondere Kündigungsschutz. Nach § 18 BEEG darf dein Arbeitgeber während der Elternzeit grundsätzlich nicht kündigen. Dein Arbeitsverhältnis besteht also weiter, und bei einem unbefristeten Vertrag hast du einen klaren Weg zurück in den Job. Genau das ist für die Bank das entscheidende Argument. Plane trotzdem realistisch. Wenn ein zweites Kind in absehbarer Zeit geplant ist, sprich das offen an, damit die Finanzierung auch eine weitere Elternzeit verkraftet.

Worauf solltest du sonst achten?

• Kläre früh die Rückkehr mit deinem Arbeitgeber und lass dir das schriftlich bestätigen.
• Plane die Kaufnebenkosten ein. In Hessen fallen allein 6 % Grunderwerbsteuer an, dazu Notar, Grundbuch und gegebenenfalls Makler. Der Nebenkosten-Rechner zeigt dir die Größenordnung.
• Vereinbare eine flexible Rate oder Tilgungssatzwechsel, falls sich dein Einkommen in den nächsten Jahren verändert.
• Behalte eine Reserve für unerwartete Ausgaben, gerade in den ersten Jahren mit Kind.

Falls du eher an eine Wohnung als an ein Haus denkst, findest du in meinem Beitrag zum Kauf einer Eigentumswohnung weitere Punkte, auf die du achten solltest.

Wie gehst du jetzt am besten vor?

Starte mit einem ehrlichen Überblick über dein Einkommen nach der Elternzeit, dein Eigenkapital und deine festen Ausgaben. Der Finanzierungs-Check hilft dir dabei. Anschließend schaue ich mir deine Situation an und sage dir, welche Banken für eine Baufinanzierung in Elternzeit in Frage kommen.

Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich, auch per Video, wenn du mit Baby nicht ins Büro kommen willst. Ansonsten gern persönlich in der Schwarzwaldstraße 98 in Frankfurt. Schreib mir über das Kontaktformular oder ruf an beziehungsweise schreib per WhatsApp an 06431 2807 666.